Hüpoteeklaenu kaaslaenuvõtja
Kinnisvara ostmine hüpoteegilepingu alusel eeldab potentsiaalse laenuvõtja piisavalt suurt stabiilset sissetulekut. Aastate jooksul peab võlgnik tasuma regulaarseid makseid, mis võivad "ära süüa" lõviosa isiklikust eelarvest. Kui krediidiraha taotlejal ei ole kõrget palka ega muud regulaarset sissetulekut, saab ta abiga nõutava laenusumma saamiseks pöörduda kolmanda poole abi.
Kaaslaenaja osalemine aitab tõsta hüpoteeklaenu summat.
Hüpoteeklaenul kaaslaenaja staatuse saamine toob sellele isikule laenulepingu alusel automaatselt kaasa solidaarvastutuse. See tähendab, et koos põhivõlgnikuga saab lepingupool teatud hulga kohustusi, et tagada pangaraha tagastamine.
Millised on hüpoteegi kaaslaenuvõtja kohustused?
Laenuvõtja krediidipartneri peamiseks kohustuseks on tagada koos laenuvõtjaga regulaarne hüpoteeklaenu maksete tasumine ning lõppkokkuvõttes osalemine pangalaenu täielikus tagasimaksmises. Panga rahalised nõuded kehtivad võrdselt kõigile hüpoteegilepingus osalejatele - nii põhivõlgnikule kui ka laenu tagasimaksmist võimaldavatele isikutele.
Kõik krediidipartneri õigused ja kohustused on sätestatud hüpoteegilepingus.
Juhul, kui hüpoteegi saaja ei suuda laenumakseid tasuda, võib finantsasutus kohustada partnerit laenu täies ulatuses ära tasuma.
Tähelepanu: kui põhivõlgnikul ja tema lepingujärgsetel partneritel ei ole rahalisi võimalusi regulaarselt laenumakseid tasuda, võib hüpoteeklaenu kinnisvara müüa kokkuleppel pangaasutusega.
Kaaslaenuvõtja jooksvates maksetes osalemise määr tuleb deklareerida hüpoteegilepingu vastavates lõigetes. Kolmanda isiku solidaarne vastutus võib välja näha järgmine:
- vastutus hüpoteegivõla tasumise eest tuleb lepingu allkirjastamise ajal ning kõik maksed peavad tegema nii põhilaenuvõtja kui ka tema partner võrdsetes osades;
- kolmas isik astub pangaga rahalistesse suhetesse hetkel, mil põhivõlgnik kaotab võime hüpoteeklaenu võlga tagasi maksta.
Pärast pangalaenu täielikku tagasimaksmist läheb õigus soetatud varale üle nii hüpoteegi saajale kui ka kõigile kaaslaenusaaja staatust omavatele isikutele. Isegi kui kolmandad isikud loobuvad kirjalikult oma nõuetest neile lepingu alusel kuuluvast osast hüpoteegi eluasemes, ei tähenda see, et nad vabaneksid kohustustest panga ees ja laenumaksete tasumisest.
Kaaslaenajal on põhivõlgnikuga võrdsed õigused eluasemele panda, kui laenulepingus ei ole sätestatud teisiti.
Millal on vajalik kaaslaenaja osalemine hüpoteegis?
Hüpoteeklaenu taotlust kaaludes suhtuvad finantsasutused laenuassistentide osalemisse positiivselt – seda peetakse laenu õigeaegse tagasimaksmise lisatagatiseks. Kolmandate isikute kaasamine hüpoteegitehingusse on põhjendatud, kui põhilaenajal ei ole laenu saamiseks piisavat sissetulekut.
Eraisikud võivad saada hüpoteegipartneriteks nii vabatahtlikult kui ka tõrgeteta. Lepingus osalejate arvu määrab pank – enamasti ei tohiks seal olla rohkem kui 3-5 inimest.
Krediidipartnerite lubatud arvu määrab pank.
Kui hüpoteeklaenu taotlev isik on ametlikult abielus, siis tema abikaasa saab automaatselt laenulepingu pooleks ja saab kaaslaenaja staatuse. Vabatahtlikud kaaslaenuvõtjad võivad olla nii hüpoteeklaenu taotleja lähisugulased kui ka kõrvalised isikud.
Laenutaotluse läbivaatamisel võtab pank arvesse kõigi lepingupoolte kogutulu ning kaaslaenuvõtja dokumentide pakett praktiliselt ei erine hüpoteegi põhisaajale esitatavatest nõuetest.
Abielulepingu sõlmimata jätmise korral on abikaasad samaväärsed hüpoteeklaenuvõtjad.
Pidage meeles: üks abikaasadest ei tohi esineda hüpoteeklaenulepingus kaaslaenuvõtjana, kui varem oli sõlmitud sellist võimalust võimaldav abieluleping.
Mis vahe on käendajal ja kaaslaenajal
Käendus on muu vorm laenulepingus osalemiseks kolmanda isiku poolt. Pangalaenu õigeaegse tagasimaksmise käendajana kaasatakse käendaja. Tema ülesanne on tagada laenu ja sellega seotud kulude (nt panga õigusabikulud) tagasimaksmine juhul, kui finantsasutusel ei ole võimalik laenu ja intressi põhilaenuvõtjalt tagasi saada. Käendus vormistatakse laenulepingule lisatud vastava lepinguga.
Käendaja vastutab hüpoteegi tasumise eest ainult kohtulahendiga.
Pangandusorganisatsiooni jaoks pole vahet, kes täpselt laenu tagasi maksab - põhivõlgnik, krediidipartner või käendaja. Oma rolli mängib aga rahaliste nõuete esitamise järjekord: ennekõike lasub hüpoteegi tasumise kohustus laenusaajal ja teistel tehinguga seotud isikutel. Käendaja "asub asjasse" reeglina viimases voorus, kui laenu tagasinõudmise nõuet arutatakse kohtus.
Nõuded kaaslaenuvõtjale
Kaaslaenuvõtjale esitatavate nõuete loetelu määrab kindlaks finantsasutus. Krediidipartneri peamised parameetrid on järgmised:
- isik on Venemaa kodanik ja on täisealiseks saanud;
- taotleja katkematu töökogemus on 4-6 kuud või rohkem;
- negatiivsete faktide puudumine krediidiajaloos;
- Kaaslaenaja sissetulek võimaldab tasuda igakuiseid hüpoteeklaenu makseid.
Mõned pangad võivad kaaslaenuvõtjate ringi piirata – hüpoteegikoormust saavad jagada vaid lähimad sugulased, kes vastavad loetletud kriteeriumidele. Lisaks organisatsioonilistele nõuetele lubab pank kolmandatel isikutel laenu andmisel osaleda järgmistel tingimustel:
- krediidipartner väljendab valmisolekut vastutada hüpoteegi eest solidaarselt;
- kaaslaenusaaja võtab põhilaenusaaja rahalise maksejõuetuse korral vabatahtlikult vastutuse laenu täieliku tagasimaksmise eest.
Pank võimaldab väljastada hüpoteeklaenu kliendile, kellel ei ole regulaarset sissetulekut kaaslaenuvõtjate juuresolekul, kelle maksevõimet kinnitavad vastavad tõendid ja kellel ei ole finantsasutuses kahtlust.
Riskid kaaslaenuvõtjana hüpoteegis osalemisel
Hüpoteeklaenulepingu alusel kaaslaenaja staatus eeldab solidaarse vastutuse olemasolu laenu tagasimaksmise eest. Kuna kinnisvaralaen on mõeldud pikaks perioodiks, siis tuleb arvestada sellisel üritusel osalemise riskiastmega.
Põhivõlgniku ja kaaslaenaja poolt hüpoteegi tasumata jätmine toob kaasa hüpoteegiga koormatud vara arestimise.
Hüpoteeklaen väljastatakse soetatud vara tagatisel.
Küll aga on võimalikud olukorrad, kus tagatise väärtus ei pruugi pangale kogunenud võlga katta. Sel juhul vastutavad kõik hüpoteegilepingus osalejad võla eest panga ees oma varaga. Kohtuotsusega võidakse arestida kaaslaenuvõtjate vallas- ja kinnisvara, nende kontod pangandusorganisatsioonides.
Olulise igakuise sissetuleku korral võib kolmas isik saada kaaslaenuvõtjaks mitmele hüpoteeklaenule – seda õigust ei reguleeri tsiviilseadus ega keskpanga normatiivdokumendid kuidagi.
Siiski tuleb meeles pidada, et krediiditehingutes osalemine täieõigusliku partnerina registreeritakse tingimata BCI-s. Kõik hüpoteegi maksmisega viivitused, laenu tagasimaksmisest keeldumine või võlgade kohtulik sissenõudmine kantakse kõigi hüpoteegis osalejate – sealhulgas kaaslaenaja – krediidiajalukku.
Tasumata hüpoteegi summa tagasinõudmisel kohtute kaudu ei võeta kaaslaenajal mitte ainult laenuvõlga pikaks ajaks tagasi, vaid jääb ilma ka õigusest reisida väljapoole Venemaad. Ja kui hüpoteeklaenuga kaaslaenuvõtja otsustab oma vajadusteks laenu võtta, arvatakse tema kogutulust maha „välismaise” lepingu tagamise kulud.
Kas hüpoteegilepingus osalemist on võimalik lõpetada?
Hüpoteeklaenu maksete kestus võib ulatuda mitu aastakümmet, mille jooksul võib kaaslaenuvõtjate elus toimuda mis tahes muudatusi - alates abikaasade lahutusest kuni tavapärase sissetuleku kaotuseni. Sellise eseme hüpoteegilepingust taganemine võib toimuda kahel viisil:
- pangale kaaslaenaja asendamise või muu hüpoteegi tagatise taotlemine - lisakäendaja kaasamine, vara pantimine. Algse krediidipartneri taganemise otsustab finantsasutus igal üksikjuhul eraldi;
- nõude esitamine kohtule - kui laenusaaja ei nõustu kaaslaenaja järeldusega ja viimane saab dokumentaalselt tõendada oma aktiivset osalemist hüpoteegi tagastamisel.
Kaaslaenaja välistamine kehtivast hüpoteegilepingust on panga eesõigus. Krediidipartneri asendamise küsimust on õigus lahendada ainult finantsasutusel.
Kokkuleppel pangaga on mõjuvatel põhjustel võimalik kaaslaenajat asendada.
Kaaslaenaja ühepoolne keeldumine hüpoteegilepingus osalemisest ei ole võimalik. Kui krediiditehingus osaleja lõpetab iseseisvalt laenumaksed, on pangal õigus kohaldada sunniraha või anda inkassoasi kohtusse.
Kaaslaenaja sõlmimine abielu lahutamisel
Hüpoteeklaenukohustustega abielupaari lahkuminek toob kaasa laenulepingu ümberregistreerimise ja ühe abikaasa lahkumise lepinguga seotud isikute hulgast. Toimingute algoritm on sel juhul järgmine:
- abikaasad lahutavad abielu ametlikult ja saavad perekonnaseisuametist vastavad tõendid;
- lahutustunnistuse ja kohtulahendi/notarilepingu esitamine ühisvara jagamise kohta;
- pangalt nõusoleku saamine kaaslaenaja taganemiseks ja ühe abikaasa hüpoteegi ümberregistreerimiseks.
Täiendava lepingu sõlmimiseks või hüpoteeklaenulepingu uuesti läbirääkimiseks väljastab pank hüpoteegi- ja kindlustusdokumendid uuesti põhilaenusaajale, nagu ka omandiõiguse laenuvõtjale.
Hüpoteeklaenu kaaslaenuvõtja dokumentide pakett
Erinevalt käendajast on hüpoteeklaenu peamise laenuvõtja partner kohustatud esitama pangandusorganisatsioonile täieliku dokumentide paketi, mis ei erine laenuvõtja paberite komplektist.
Konkreetse loetelu vajalikest tõenditest ja kinnitustest koostab iga finantsasutus olenevalt krediidipoliitikast. Siiski on olemas põhidokumentide komplekt, mis sisaldab:
- kaaslaenaja isiklikud dokumendid, TIN ja SNILS;
- kolmanda isiku pereliikmete passid ja sünnitunnistused;
- alalise töökoha kinnitus (tööraamat) ja tõend olemasoleva regulaarse sissetuleku kohta.
Lisaks võidakse nõuda eelmiste aastate maksudeklaratsioone (kui teil on oma ettevõte), tõendeid kallite varade (auto, kinnisvara, väärtpaberid) olemasolu kohta ja pangaorganisatsioonide isiklike kontode väljavõtteid.
Tähelepanu: hüpoteegipartneril on koos põhivõlgnikuga kohustus sõlmida kindlustuslepingud vastavalt panga nõuetele (tagatise, üksikisiku tervise ja elu kindlustamine).
Kaaslaenuvõtjana hüpoteegilepingus vabatahtlikult osalemise otsustamisel tuleb arvestada, et krediidipartner vastutab paljude aastate jooksul põhivõlgniku kohustuste eest kinnisvara laenu tagasimaksmise osas. Selleks, et kaitsta end võimalikult palju ebasoodsate tagajärgede eest, on vaja lepingus fikseerida kõik kolmanda isiku makstud raha tagastamise nüansid, maksete tegemise kord ja hüpoteegiga ostetud eluaseme osa eraldamine. .
