Millised õigused on hüpoteeklaenuvõtjal?

jaanuar 2019

Elanikkonnale laenu andmine on panga jaoks tulus tuluartikkel, sest summat võetakse pikaks ajaks ja arvestatava intressiga. Samas ei ole ettevõte finantsriskide vastu kindlustatud. See juhtub siis, kui klient keeldub võlga maksmast. Enda kaitsmiseks nõuab organisatsioon tehingutingimuste täitmise tagajate meelitamist, esitades selle nõude lepingu allkirjastamisel. Hüpoteeklaenu kaaslaenuvõtja on panga silmis isik, kes kannab laenu tagasimaksmise eest samasugust vastutust kui põhivõlgnik.

Kes on kaaslaenaja?

Õigusterminoloogias nimetatakse kaaslaenajaks isikut, kes avaldab vabatahtlikult soovi täita panga ees rahalisi kohustusi võrdselt oma kliendiga, kes on väljastanud hüpoteegi kinnisvara ostmiseks. Seda tüüpi vastutus on solidaarne. Kehtivate õigusaktide raames on krediidiasutustel õigus nõuda vähemalt 4 kodaniku kaasamist sellel ametikohal (välja arvatud hüpoteegi omanik). Peamine nõue neist igaühe puhul on võimalus põhikliendi asemel jooksvaid makseid tagasi maksta.

Lepingu täitnud ettevõttel on õigus seda nõuda igalt kaaslaenajalt, kes saab vastutasuks nõuda osa kinnisvarast selle potentsiaalse omanikuna. Selle väärtus on rahaliselt võrdne põhivõlgniku eest makstud summaga. Lõpliku otsuse kandidaadi kinnitamise kohta teeb pank.

Hüpoteeklaenu nõuded kaaslaenuvõtjale

Olenevalt valitud laenuprogrammist võivad tingimused, mille alusel isik saab võtta endale kaaslaenaja õigusi ja kohustusi, veidi erineda. Samal ajal on võimalik välja tuua üks nõuete kogum, mille on esitanud enamik pangandusorganisatsioone:

• Venemaa passi olemasolu;
• maksevõime - on vaja stabiilset ametlikku sissetulekuallikat, mis mitte ainult ei kataks igakuiste hüpoteeklaenu maksete summat, vaid ka kahekordistaks nende suurust (vähemalt);
• minimaalne töökogemus ühes ettevõttes peab olema vähemalt kuus kuud;
• vanusepiirangute järgimine - reeglina on see vahemik 21–65 aastat;
• isikul ei tohi olla pensionäri staatust;
• laitmatu krediidireputatsioon.

Mitmed asutused on valmis mõne üksuse puhul erandeid tegema, näiteks:

• anda laenu välisriigi kodanikule, kui ta tõendab, et on majanduslikult kindlustatud;
• suurendada vanusepiirangut;
• pakkuda täiendavat teenustepaketti, muutes selle raha saamise eelduseks.

Kes saab olla kaaslaenaja?

Milline on kaaslaenaja roll hüpoteeklaenu puhul ja kellel on õigus sellist vastutust endale võtta? Teoreetiliselt saab seda teha iga isik, keda potentsiaalne kinnisvaraomanik – lähisugulane või pereliige (või lihtsalt tuttav) kutsub. Peaasi, et see sobiks järgmisesse raamistikku:

1. Oli ametlik töökoht.
2. Stabiilne sissetulek.
3. Muid suuri sularahalaene ta ei võtnud.

Enamasti mängivad seda rolli abikaasad. Võõrast ei ole ju lihtne sellist sammu veenda. Pankade endi puhul viitavad nad ka tsiviilgarantii aspektist eelistatumalt just perekondlikele sidemetele. Nõuded kandidaadile muutuvad sel juhul reeglina minimaalseks.

Õigused ja kohustused

Enne sellise sammu astumist peaks inimene, olgu selleks siis kõrvalseisja või lähisugulane, mõistma täielikku vastutust, mis ta endale võtab alates hetkest, kui tema allkiri on hüpoteegilepingu alla kirjutatud. Enne dokumendiga nõustumise kinnitamist tuleb leping hoolikalt uurida, sest just see on normatiivakt, mis reguleerib laenuvõtja õigusi ja kohustusi kogu tehingu kestuse jooksul. Mõelge lepinguliste kohustuste standardpaketile:

• täpselt täitma kõiki käesoleva lepingu punkte, nõudeid ja tingimusi, sealhulgas maksete tegemise eelisõigust, kui esinejaid on mitu;
• tegema õigeaegselt jooksvaid makseid pangaorganisatsiooni arvelduskontole, kui peamine võlgnik või isikud ei saa mitmel põhjusel makseid praeguse ajakava piires tasuda;
• sõlmida lisaleping võlgniku ja kaaslaenaja vahel – seda tehakse vaid olukordades, kus tegemist ei ole lähisugulastega.

Viide! Noored pered, kes on sageli peamised hüpoteeklaenu kliendid, peaksid enne laenu taotlemist vormistama oma staatuse.

Koos kohustustega on hüpoteegi kaaslaenuvõtjal õigus:

• sel viisil ostetud kinnisvara osa eest;
• anda välja vabatahtlik loobumine eluaseme kaasomandist (säilitades samal ajal täielikult oma lepingulised kohustused võlga tagasi maksta);
• abielu lahutamisel nõudma ülejäänud rahasumma jagamist kahe abikaasa vahel;
• juhul, kui võlgnik ei ole võimeline laenu tasuma, nõudma igakuiselt võla prioriteedi õiglast jaotamist kõigi lepinguosaliste vahel;
• saada rahaliselt maksusoodustust olukorras, kus kõik protsessis osalejad on korteri võrdsed omanikud;
• keelduda sellest staatusest, kui ta suudab leida täieõigusliku alternatiivi.

Kas kaaslaenuvõtja võib võtta hüpoteeklaenu või laenu?

Elusituatsioonid arenevad mõnikord nii, et hüpoteegi kaaslaenuvõtja saab ise tegutseda isiklike vajaduste rahuldamiseks laenu taotlejana. Kui suur on sel juhul tema võimalus, et pank sellise taotluse heaks kiidab? Vaatame seda krediidiasutuse pilguga. Inimesel on juba teatud kohustused. Kas ta suudab rahaliselt veel ühe võla tõmmata? Tõenäoliselt keeldutakse sellisest laenutaotlejast, püüdes oma kapitali kindlustada.

Kui kodanikul on juba hea krediidiajalugu ja ta suudab ettevõtte töötajaid veenda oma rahalises kindluses ja hüpoteegilepingus märgitust märksa suuremate summade tasumise võimes, võib talle vastu tulla. Eksperdid soovitavad pöörduda samasse asutusse, kus isik juba tegutseb kaaslaenaja rollis ja esitada võimalikult palju dokumentaalseid tõendeid oma usaldusväärsuse kohta. Ja kui organisatsioon hindab teda kui regulaarset ja stabiilset klienti, võite loota mitte ainult taotluse heakskiitmisele, vaid ka lojaalsemale huvile, sest enamik panku püüab oma kasutajaid hoida - sealhulgas kasumlikumaid pakkumisi.

Nagu praktika näitab, on üsna suurel hulgal inimestel korraga mitu kallist laenu.

Milliseid dokumente peavad kaaslaenuvõtjad koguma?

Sellele rollile kandideerija vajab:

• tsiviilpass või muu isikut tõendav dokument, näiteks sõjaväetunnistus või juhiluba;
• registreeringu olemasolu tõendav paber - see on vajalik juhtudel, kui isiku elukohapiirkond ja koht, kus ta kavatseb tehingus osaleda, on erinevad;
• pensionikindlustuse tõend;
• tööajalugu;
• omandatud hariduse diplom;
• palgatõend;
• kõigi alaealiste passid ja sünnitunnistused - see tähendab neid, kes registreeritakse sellesse korterisse.

Samuti on kaaslaenajal õigus kaitsta oma huve kohtus, kui ta leiab, et neid rikutakse või lepingutingimusi ei järgita. Sel juhul peab ta oma süütust dokumentaalselt tõestama. Otsestest kohustustest kõrvalehoidumise eest näeb kehtiv seadusandlus ette vastutuse - selleks võib olla nii haldus- kui ka kriminaalkaristus, kui õigusvastane tegevus on seotud raskendavate asjaoludega.

Kuidas saab kaaslaenuvõtja hüpoteeklaenust välja saada?

Kas on võimalik kaaslaenajat vahetada ja lepingujärgsetest hüpoteeklaenukohustustest taganeda? Vastus on jah, kuid ühe mööndusega – selleks tuleb saada tehingu sooritanud krediidifirma nõusolek. Lisaks sellele võimalusele on hüpoteeklaenu sõltuvusest vabanemiseks ka teisi seaduslikke viise. Teatavasti aeguvad kõik kohustused alles pärast kogu laenulepingujärgse summa täielikku tasumist. Kui hüpoteek on praeguses staadiumis, siis on kõik palju keerulisem.

Selleks peab inimene isiklikult panka ilmuma ja vastava avalduse kirjutama. Muidugi on raske kohe positiivset tulemust saavutada. Sellist ettevõtte tegevust põhjendab asjaolu, et kaaslaenaja tulumäära hinnati põhivõlgniku materiaalse maksevõime taustal. Seega võib tekkida olukord, et kliendi maksejõuetuse korral võib kaaslaenaja lepingulistest kohustustest välistamine seada kahtluse alla hüpoteegi edasiste maksete võimalikkuse. Pank on sellises olukorras suures ohus.

Põhjus, mis võib veenda ettevõtte juhtkonda taotlejale poolel teel vastu tulema, peab olema kaalukas, näiteks:

1. Abielulahutus.
2. Tõsise haiguse diagnoosimine, mis nõuab ravi jaoks suuri rahalisi kulutusi.
3. Kohtuotsus.

Ideaalne ja lihtsam lahendus on leida asendus. Kandidaadi krediidivõimet ja vastavust ettevõtte poolt välja toodud nõuetele kontrollitakse. Pärast taotleja heakskiitmist annab pank ametliku järelduse ja tühistab endise kaaslaenaja lepingust. Seaduse järgi ei ole tal selleks aega rohkem kui 10 päeva.

Kui läbirääkimiskatsed ebaõnnestuvad, on alternatiiviks esitada hagi kohtule.

Seotud videod